[청년희망적금 만기]2년 만기 금액 도래 어떻게 할까?

안녕하세요. 경제시사전도서 해방지니입니다. 2~3월 사이 청년희망적금 만기가 다가오고 있는데요 이 돈을 어떻게 할까요? 예적금이 만기 되면 그 돈을 수시 입출식 예금으로 받게 되는데 2월 말 기준 5대 은행(국민, 신한, 하나, 우리 NH농협)에서는 이 돈이 지난달보다 23조 월 늘었다고 합니다. 2년간 모은 목돈, 어떻게 운영해야 할지 알아보겠습니다.

 

청년희망적금 만기 운영에 대해 2년간 모은 목돈, 어디 쓸지, 어떻게 운영할지를 고민인 청년들에게 방법을 알려드립니다.

 

청년도약계좌 바로가기

 

청년희망적금이란?

만 19~34살 이하 총급여가 3,600만 원 이하인 직장인이나 종합소득액 2,600만 원 이하인 자영업자/프리랜서 청년이 가입할 수 있는 정책금융상품입니다. 월 최대 50만 원 2년 납입하면, 비과세 혜택과 저축 장려금을 받을 수 있어서 연 9% 금리효과를 누릴 수 있습니다. 지난 2022년 2월 21일부터 3월 4일까지 280만 명가량 신청, 중도 햬지자를 제외하고 올해 대략 200만 원이 만기를 맞습니다.

청년도약계좌로 갈아타기

청년도약계좌란?

만 19세~34살 이하 청년을 대상으로 하는 정책금융상품 개인소득요건 -----> 연 급여 7,500만원이거나 종합소득금액 4,800만원이하 가구소득요건 ------> 중위소득 250%이하 개인소득 요건과 가구소득요건 충족해야 합니다. 만기 5년 (60개월)동안 매월 70만원 한도 내에서 자유 납입하면 매월 최대 연이율 6%의 정부기여금을 지급 이자소득/비과세 혜택을 받을수 있습니다.

 

청년도약계좌의 만기금액 전액 이체와 신규 가입의 비교점 (만기금 1,260만 원 ) 일시 납입시 (세전이자) 신규가입시(세전이자) 42개월만 70만원씩 납부(29,400,000원) 18개월 치 먼저 납입한 셈이며 53만원 정도 이자 더붙음 이자 694만원+정부기여금 160만원 더 받음 5년뒤 854만원 얻음 70만원씩 60개월납부 (42,000,000원) 이자 641만원 + 정부기여금 160만원 수익 801만원 청년희망 적금 2월 만기자는 3월까지, 3월 만기자는 4월까지 청년도약계좌 갈아타기(연계가입) 신청이 가능합니다. 4월 가입 신청은 3월 18일~4월 5일까지입니다. 이 기간에는 청년희망적금 만기자와 일반청년도 가입신청이 가능합니다.

5년은 길고 원금은 보유하고 싶다?

지난 1월 25일~2월 16일 사이 운영된 청년도약계좌 연계가입 신청기간에 청년도약계좌로 갈아탄 정년은 41만 5천 명이었습니다. 만기자가 200만 명인 점에 비해면 높은 비율은 아니며, 그 이유는 가입기간이 길다는 이유였습니다.

 

가입기간 5년 중 이사를 하거나 결혼을 하는 등 목돈이 필요한 경우 부담을 느낀 겁니다. 이점을 고려하여 정부는 청년도약계좌를 3년 이상 유지한 후 중도해지하는 경우 비과세를 적용, 정부기여금도 매칭비율을 60% 수준(최대 월 1만 4,400원)을 주겠다고 했습니다. 시중은행의 틈새 전략(국민, 신한, 하나, 우리) 청년희망적금만기를 달성한 고객에게 연이율이 높은 예금상품출시 국민은행의 경우 최대 연 4% 금리의 '공동구매정기예금'상품 출시 신용협동기구 예적금 특판상품 선택 신용협동기구는 단위농협, 단위신협, 새마을금고를 말합니다. 조합원으로 가입해서 예적금등에 가입가능합니다. 조합원이 되면 배당을 받을 수 있고 , 자신의 거주지나 직장 근처 신용협동기구에 방문해 출자금을 내면 가입 가능합니다.(출자금은 통상 10만 원 이내)

신용협동기구의 오해와 진실

신용협동기구는 원금보호가 안 될 거라는 오해를 가지고 있습니다. 신용협동기구는 5천만 원까지 원리금이 보호됩니다. 농협협동조합법, 신용협동조합법, 새마을금고법 등에 예금자를 보호할 수 있는 근거를 두고 있습니다. 신용협동기구의 장점은 상대적으로 높은 금리뿐만 아니라, 저율과세 혜택이 있습니다. 일반적으로 금융상품은 이자/배당 소득에 대한 15.4%를 세금으로 냅니다. 이자, 배당 소득이 2,000만 원을 초과하면 금융소득종합과세 대상자가 됩니다. 근로소득/연금소득 등 다른 종합소득과 합해 추가 세금 부담이 발생될 수 있습니다. 단위농협/단위신협/새마을금고 가입자의 저축금액 중 3천만 원까지는 2025년 12월 31일까지는 15.4%의 과세율을 1.4%(농어촌특별세)로 줄여줍니다. 2026년 에는 5% 분리과세, 2027년 이후에는 9% 분리과세가 적용됩니다.

<주의할 점>

저축금액 3천만 원 이하에서 발생하는 이자소득에 대해 2025년까지 비과세적용은 신협/새마을금고/단위농협에 넣어둔 저축금액 모두를 합한 금액을 말합니다. 신협 예금 2천만 원 + 새마을 금고 예금 2천만 원 =총 4천만 원 중 최대 3천만 원의 이자에 대해서만 저율과세 혜택 적용 직전 3년 중 한해라도 금융소득종합과세 대상(연 금융소득 2천만 원 이상인경우)인 경우---> 가입대상 제외 부적격으로 판명시 비과세에서 일반과세로 전화 또는 감면세액을 납부해야 합니다.

가상화폐투자? 이건 알고 하자!

가상화폐는 변동성이 크고 그만큼 원금 손실 위험도 높다는 점을 항상 염두에 두어야 합니다. 리스크가 큰 상품에 대한 투자는 감당할 수 있을 정도의 금액으로만 해야 한다는 점을 잊지 말아야 합니다. 물론 비트코인이 계속 오를 수 있습니다. 나만 비트코인이 없는 것 같아 불안하고 초조할 수 도 있지만, 마땅한 투자처를 찾지 못했다는 불안감으로 차곡차곡 모아 왔던 목돈을 한순간 잿팟의 운명에 맡긴다는 건 무모한 선택일 수 도 있다는 것을 잊지 말아야 합니다.

글을 마치며

지금까지 청년희망적금 만기 이후에 대한 방법에 대해 알아보았습니다. 자신의 성향과 현재 경제 상태에 따라 본인에게 맞는 방법을 모색하여 청년희망적금 만기금을 좀 더 효율적으로 사용할 수 있기를 희망합니다.